Kui teil on mitu erinevat tüüpi kiirlaenu, väikelaenu, liisingu- või järelmaksukava, võivad lõpuks kõik teie kohustused olla tülikad - kuumakse on suur ja iga kuu on keeruline teha mitu laenumakset. Kui soovite oma eelarves ruumi kokku hoida, on laenu refinantseerimine üks parimaid viise intressimäära alandamiseks ja paindlike tingimuste pakkumiseks. Mugavam ja taskukohasem - krediidi refinantseerimise abil saate vähendada igakuiste laenumaksete stressi.
Mida tähendab laenu refinantseerimine?
Laenu refinantseerimine või laenu konsolideerimine tähendab olemasolevate laenude tagasimaksmist uue suurema laenu saamisega. Sisuliselt tähendab see laenu võtmist - uue laenu abil makstakse ära olemasolevad kohustused, et vähendada teie kuumakseid ja kogu võlakoormust.
Laenu refinantseerimine on hea võimalus neile, kellel on palju kõrge intressiga rahalisi kohustusi, mis on koormavad. Sageli võite intressi saada laenu ennetähtaegse tagastamise korral, seega võib ka laenu refinantseerimine aidata vähendada kogu laenusummat.
Kuidas krediidi refinantseerimine töötab?
Kuigi refinantseerimislaenud ei pruugi alati olla tagatud laenud, pakutakse suuri summasid alati ainult tagatisega või käendajaga. Alla 5000-eurose laenu korral saate laenu refinantseerida ilma tagatiseta.
Tagatud refinantseerimislaenud on kasumlikumad kui tagatud refinantseerimine, seega võiks suurema laenukoormuse korral kaaluda tagatud laenu. Refinantseerimise kuldreegel on lihtne: laenu refinantseerimine ilma tagatiseta või isegi tagatiseta on mõttekas ainult siis, kui sellega kaasneb teie jaoks märkimisväärne rahaline boonus.
Kinnisvaraga tagatud refinantseerimislaenu saamisel tuleb arvestada sellega, et laenusumma sõltub kinnisvara väärtusest ja et laen on teatud määral. 100% -list laenu saab ainult täiendava garantii andmise korral. See tähendab, et kui vara väärtus on 100 000 eurot ja 70% vara väärtusest finantseeritakse, saate 70 000 laenata.
Refinantseerimise võlu on see, et suurema laenu intressimäär on tavaliselt palju madalam, eriti kui tegemist on tagatud laenudega, mille intressimäär on madalam kui kiirlaenude puhul. Näiteks kui teil on väikelaenu summa 1500 dollarit, kui kuumakse on 70 dollarit, ja kiirlaenu suurus on 1000 dollarit, kui kuumakse on 150 dollarit, peate iga kuu maksma 220 dollarit. Ehkki võite võtta 2500 dollari suuruse refinantseerimislaenu, on teie laenumakse tõenäoliselt väiksem kui 150 dollarit, seega saate oma kuu eelarves lisaraha.
Kuidas taotleda laenu refinantseerimist?
Laenu refinantseerimine on väga lihtne ja järgib samu reegleid nagu tavaline laen. Ainus erinevus on laenusumma. Kui taotlete refinantseerimist ilma tagatiseta, pole vaja esitada muid dokumente peale laenutaotluste ja pangaväljavõtte.
Sageli võib parimaks võimaluseks olla tagatud refinantseeritud laen. Kuna laenusumma tagab laenuandja, on selliste laenude intressimäär palju madalam ning mõnikord võib sellise laenu intressimäär ulatuda 10% -ni.
Tagatud refinantseerimislaen võib olla lahendus ka neile, kes on kogenud makseviivitusi. Maksejõuetuse korral on tagatiseta laenu võimatu saada, kuid varasemate maksete käitumine ei tohiks olla takistuseks, kui laen on tagatud näiteks kinnisvaraga. Laenuandja võtab arvesse laenuvõtja praegust maksevõimet ja hindab võla tõenäosust, kuid isegi kui krediidiajalugu võetakse arvesse, ei tohiks see muret tekitada.
Finantseerimisega tagatud laenu taotlemisel tuleb lisaks laenutaotlusele esitada ka kinnisvara hindamise aruanne. Paljud laenuettevõtted viivad kinnisvara hindamise läbi siiski ise, nii et kui teil pole hindamisakti, siis ei peaks muretsema selle tellimise pärast, vaid peaksite valima laenuandja, kes pakub seda võimalust. Kui laenutaotlus saab positiivse vastuse, peate hüpoteegi vormistamiseks pöörduma notari poole. Kui sõidukit kasutati laenu tagatisena, tuleks maanteeametis muuta omanikku.
Ehkki garantii maksmine võib maksta paarsada eurot, kui teil on praegu probleeme kuumaksetega ja on ilmne, et uus laen on palju odavam, ei pruugi need lisakulud olla takistuseks, eriti kuna enamik laenuandjaid arvab riigilõivud ja muud selle kuluga seotud. nii et te ei pea kohe maksma.
Üldiselt on laenu refinantseerimise protsess täpselt samasugune kui mis tahes laenu taotlemisel - peate esitama oma andmed, ootama, kuni laenuandja vastab (saate selle kätte samal päeval), ja positiivse vastuse korral , tuvastage oma identiteet. Saadud raha saab kasutada kõigi olemasolevate kohustuste tasumiseks, mille jaoks olete laenu andnud.
Laenu refinantseerimiseks pidage meeles, et kuna laenu antakse konkreetsel eesmärgil, ei tohiks seda võtta kergekäeliselt ning laenusummat tuleks laenude tagasimaksmiseks kasutada ainult sihtotstarbeliselt. Laenuandja saab kontrollida, kas laenu kohta esitatud teave on tõepoolest õige (näiteks pöördudes teiste krediidifirmade poole) ja hiljem kontrollida, kas laenusummad on tagasi makstud.
Refinantseerimislaenu võtmisel on mitu tagasimaksevõimalust, mis on jällegi üks laenu refinantseerimise eeliseid. Võite valida annuiteedigraafiku ja isegi põhigraafiku vahel. Annuiteedigraafiku korral jääb laenumakse iga kuu samaks. Laenuperioodi alguses on laenu tagasimakse protsent suurem, kuid mida kauem laenu maksate, seda madalam on intressimäär. Teine võimalus on põhivõla ühtlane jaotamine, kuid siis erinevad kuumaksed sõltuvalt intressimakse suurusest.
Nagu kõigi laenude puhul, saate taotleda ajapikendust või refinantseerimislaenu ning võimalusel saate laenu ka enne tähtaega tagasi maksta.
Millal taotleda laenu refinantseerimist?
Nagu eespool mainitud, on refinantseerimislaenu taotlemine mõttekas ainult siis, kui sellel on oluline majanduslik mõju või mõni muu oluline eelis. Siin on mõned peamised eelised, kui otsustate, kas teie laenu refinantseerimine on teie jaoks parim võimalus:
Refinantseerimine on hea mõte, kui uue laenu intress on palju madalam kui olemasolevate laenude intress.
Krediidi refinantseerimine aitab vähendada igakuiseid makseid - ühe laenu igakuine tagasimakse on tõenäoliselt palju väiksem, kuna refinantseerimislaenude tagasimakseperioodid on üsna pikad ja seega eraldatakse pika perioodi jooksul suur laenusumma.
Makstes ära kallimad kiirlaenud ja suurema laenu võttes saate lisaraha, kuna teie kuueelarves on rohkem raha.
Uuel laenuandjal võivad olla paindlikumad tingimused - näiteks pakkudes paremat laenutähtaega või muid olulisi eeliseid. Selline olukord võib tekkida siis, kui näiteks teie maksevõime on vähenenud ja soovite laenusummat pikemaks ajaks jaotada, kuid laenuandja sellega ei nõustu. Uus laenuandja saab siiski anda ainult õige tähtaja ja tagasimaksmise tingimused.
Laenu ei tohiks kunagi refinantseerida täpselt sama laenuga, see tähendab, et ühte kiirlaenu ei tohiks teisega asendada. See ei anna soovitud eeliseid, kuid võib tekitada uusi probleeme ja võlgasid.
Lisaks tuleks kaaluda olemasolevate laenulepingute tingimusi. Mõnikord võib laenulepingu lõpetamine kaasa tuua trahvi või ennetähtaegse lõpetamise, kuid mõnel juhul ei ole see seotud lisakuludega ja säästate intressisummalt. Kui olemasolevate laenude lõpetamine toob kaasa lisakulusid ja peate taotlema tagatisega refinantseerimislaenu, mis on seotud ka mitme lisakuluga, ei pruugi uue laenu saamine olla kõige tulusam, kui te seda tegelikult ei vaja vähendage igakuiseid laenumakseid. Seega tuleks laenu refinantseerimist väga hoolikalt kaaluda ja uue laenu eelised välja arvutada.